保險理賠故事

失去摯愛 也堅守「家」的夢想

房貸Q&A

舉例來說,1000萬元保額的平準型房貸壽險,是指在保險期間無論何時發生身故風險,一律理賠1000萬元,償還負債後,剩餘的保險金額可以作為遺族生活費,除了做到留愛不留債,還能照顧遺族往後幾年的生活開銷。
1000萬元保額的遞減型房貸壽險,是指在保險期間發生身故風險,保險金額會隨著保單條款約定同步降低保障金額,在足期足額的規劃下,遞減的保額剛好只足夠償還剩餘的貸款金額,沒有多餘家庭責任要負擔的客戶可以考慮。
建議客戶可以依個人或家庭經濟狀況及其他壽險保障是否完備來選擇平準型或遞減型。

需不需要買到足期足額,應該取決於風險發生時家人的承擔能力,如果是雙薪家庭,主要經濟支柱走了,只剩下配偶一份薪水,這一份薪水足不足以因應家庭每月生活開銷,小孩教育費用,父母孝養費用、稅務費用,以及每月好幾萬元的本息償還金額等,或是家庭只有一份收入,風險發生後收入完全中斷,在不足以因應開銷的情形下,就應該要考量足期足額的保險規劃。

一般定期壽險通常用來規劃被保險人轉嫁身故的風險,例如喪葬費用、父母孝養費用、遺族生活費用、教育費用等風險,一般人在規劃定期壽險的當下並沒有房屋貸款負債風險,房屋貸款負債風險是在購屋貸款時新增加的風險,許多人在貸款當下會忽略了債務保險轉嫁規劃,而房貸壽險顧名思義就是房屋貸款與保險做連結,客戶到銀行貸款的同時,透過銀行跟保險公司購買房貸壽險,在貸款保險期間若發生人身風險身故,遺族不需要擔心房貸每月高額的本息攤還金額,足期足額的房貸壽險會優先清償房貸,不至於因為家庭支柱走了,繳不起房屋貸款而被銀行追繳法拍,做到專款專用留愛不留債,剩餘的保險金額還會留給遺族作為生活與教育所需費用。

根據110.7.12保險事業發展中心人身保險業業務統計,109年度平均每人拿到的壽險死亡給付約為56.9萬元,很多人認為自身保險已經很多,但真的足以涵蓋負債的風險嗎?房屋貸款金額少則好幾百萬元,多則上千萬元,萬一在貸款期間發生疾病、意外的時候,龐大的經濟壓力會排山倒海而來,此時,如果有房貸壽險,就能作為我們無後顧之憂的後盾。

房貸提前幾年還清,房貸壽險的保障還是會在,例如客戶在35歲時貸款1000萬元,貸款期間20年期,同時也購買房貸壽險1000萬元20年期的房貸壽險保障,保險期間為35歲至55歲,若客戶在50歲時提早還清房屋貸款,房貸壽險的保障依然會存在,這時候雖然房屋貸款還完,仍然會建議客戶保留房貸壽險的保障,原因是家庭責任仍在,同時年齡越大風險發生機率越高,更應該要持續保有這份保障至到期為止。

房貸壽險要保文件中的「債權債務範圍內受益人指定及其處分權批註條款申請書」,只要客戶在購買房貸壽險時,有簽署這份文件,房貸壽險理賠金就會優先償還貸款。
房貸壽險的重要性是讓客戶在貸款期間,把未知的風險用房貸壽險轉嫁給保險公司,這是一項專款專用的負債風險規劃,建議客戶房貸壽險理賠金額優先償還貸款金額,讓家人無後顧之憂。

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